划重点：
- 1在过去的几周中，苹果在高盛的协助下连推两项大型移动支付产品：Apple Pay Later与Apple Card Savings。
- 2苹果从未演示自己想要在金融领域大展手脚的想法。该公司当前的招聘广告就提到“在支付、交通和身份方面改变整个行业”。
- 3苹果“温水煮青蛙”式的战略的在Apple Pay上体现得淋漓尽致，如今Apple Pay用户已超iPhone用户的75%。
- 4苹果在金融和支付领域打持久战，目前的举措为夺取更大的市场份额奠定了技术基础。
腾讯科技讯 在经过数月的艰苦工作后，苹果和高盛的高管在2019年准备推出Apple Card，这也是苹果在金融服务领域里程碑式的举措。
随着发布日期的临近，高盛遇到了一个棘手的问题。苹果热衷于为客户提供独特的价值，并习惯了
浮夸的营销宣传，希望将这款产品推销为“有史以来最安全的信用卡”。在这场合作中，苹果占有优势，原因是高盛将Apple Card视为迎合普通消费者需求的关键产品。一位苹果前高管表示：“苹果的提议是– ‘你没有消费产品。想想怎么办?我们可以让你接触到所有苹果客户。苹果知道这一点，所以在谈判中能够不断的索取。”
面对苹果这样的营销主张，高盛不得不反对。知情人士称：“不管你说这是‘最’什么的事情，你都有可能官司缠身。”
最终，高盛更低调的表示Apple Card“提供了更高级别的隐私和安全”，而且该卡本身没有16位数字或安全码，因此“比任何其他实体信用卡都更安全”。
知情人士透露，苹果和高盛在Apple Card发布前最大的争论之一，并给苹果在应对金融服务业的各种规则方面上了一课。
如今，苹果在金融领域越来越得心应手，并努力在该领域扩展业务范围。在过去的几周时间中，苹果在高盛的帮助下推出了两款大型产品。
类似花呗的分期付款金融服务Apple Pay Later是一款“先买后付”的产品。这款产品的推出，意味着苹果首次开始从自己的资产负债表中直接向消费者放贷。
类似于“余额宝”的Apple Card Savings是一个高收益储蓄账户，为美国客户提供4.15%的利率。
这些存款将托管给高盛。作为一家持牌银行，高盛可以获得美国政府支持的存款保险。
银行和其他金融服务提供商面临的问题是，面对这家拥有12亿iPhone用户、2.6万亿美元市值和颠覆性的科技公司涉足自己的行业，他们应当如何担忧？苹果的规模让全球的大银行都相形见绌。去年，仅仅是苹果服务部门的利润就达到550亿美元，比摩根大通和花旗的总和还高，但这还仅仅是苹果总利润的五分之一。
苹果从未演示自己想要在金融领域大展手脚的想法。该公司当前的招聘广告就提到“在支付、交通和身份方面改变整个行业”。早在2016年，Apple Pay负责人詹妮弗·贝利（Jennifer Bailey）就曾表示，苹果“在取代用户钱包方面还有很长的路要走。”
对摩根大通首席执行官杰米·戴蒙（Jamie Dimon）而言，苹果给自己带来的风险已足够明显，以至于他把苹果视为一家银行。“它可能没有存款保险，但它是一家银行，”戴蒙去年6月曾表示。“如果一家公司能够提供转移资金、持有资金、管理资金、放贷等业务，它其实就是银行。”戴蒙本月再次警告投资者，苹果的威胁迫在眉睫，他表示，大型科技公司拥有庞大的数据资源和专有系统,所有这些都赋予了它们非同寻常的竞争优势。
美国运通首席执行官斯蒂芬·斯奎里（Stephen Squeri）本周四也承认，他对苹果和亚马逊感到“偏执”，称这两家公司与消费者有着深厚的联系，是“非凡的”公司。
“我们没有天真到认为自己可以继续闲庭信步，”他说。“我们认为所有人都在追赶我们。”
爆炸式增长
苹果通常不会通过引人注目的收购，而是刻意通过渐进式的步骤向新领域扩张，并且在一段时间内获得可持续的优势。
苹果“温水煮青蛙”式的战略的在Apple Pay上体现得淋漓尽致。2014年，苹果同时发布了无线支付技术Apple Pay和iPhone 6，旨在“改变移动支付”。
但是Apple Pay的普及速度非常缓慢，以至于它在运营的前几年遭到了嘲笑。到2016年，全球只有十分之一的iPhone用户使用Apple Pay。但根据资产管理公司Deepwater Asset Management的数据，到2020年， Apple Pay的用户基数滚雪球般地增长至iPhone用户的50%。到2022年，Apple Pay的普及率更是达到75%。这种爆炸式的增长，也让欧盟反垄断机构欧盟委员会对其展开调查。
“它们以冰川般的速度和力量移动，”Deepwater Asset Management的管理合伙人吉恩·蒙斯特（Gene Munster）说。在谈到苹果在银行业的下一步行动时，他说：“苹果需要5到10年的时间，但到那时，我们认为苹果能够比肩花旗、摩根大通和富国银行。”
多位苹果前员工表示，苹果在金融和支付领域打持久战，目前的举措为夺取更大的市场份额奠定了技术基础。举例来说，苹果用数年时间开发内部代号为“缪尔菲德计划”的项目–让iPhone不仅能付款，还能接收付款。苹果在2022年的一份新闻稿低调的宣布，使用带有“一碰即付”NFC芯片的iPhone的商
家，现在可以接受信用卡支付，“不需要额外的硬件或支付终端”。该服务与Stripe、Adyen和Square等支付服务提供商合作。
熟悉这项技术的人士说，其影响要广泛得多：如果买家和商家都使用iPhone或iPad来处理支付，那么苹果就有能力创建一个闭环，不需要Visa和万事达运营的银行合作伙伴或网络。“苹果现在还不能惹恼银行，也不能把网络伙伴分开–这对起步阶段的推广而言太重要了，”一位苹果前员工说。 “但可以想象，随着越来越多的人使用Apple Pay，苹果就会获得主动权，可以做其他不那么依赖银行的事情。”
蒙斯特补充说，苹果长期以来一直选择与其他公司合作，直到单打独斗对自己有利为止。他认为，这也是苹果在金融领域的最终策略。他说：“曾经与苹果合作,后来又被抛弃的公司名单很长，举不胜举。”
优势明显
MagicCube首席执行官萨姆·肖基(Sam Shawki)表示，如果商家能够通过智能手机和平板电脑安全地接受支付，可能会使整个支付设备市场变得过时。“在一个可以收发电子邮件的时代，这就像是一台传真机，”他谈到这种一次性设备时说。“从支付公司Block 身上分一杯羹没什么，但从Ingenico和Verifone身上分一杯羹是件大事，从Visa和PayPal身上分一杯羹是苹果的长期目标。”
Ingenico创新主管米歇尔·莱杰(Michel Léger)表示， 基于POS解决方案带来了“一个接受支付的新时代”，但他辩称，苹果的产品将是对实体终端的补充，而不是取代它们。他说，“想象在超市的多车道收银台摆上一堆昂贵的智能手机，这不切实际。
其他业内人士并不认为苹果对他们的生存构成威胁。美国运通前高管、目前负责视频购物商务解决方案Firework合作伙伴关系的伊娃·王（Eva Wang）表示，苹果对支付和银行业务的兴趣，主要是为了扩大iPhone的覆盖范围，增加便利的同时把用户“锁定”在苹果的生态系统。
她说：“如果我一直在用苹果的产品，我就不太可能转投Android。苹果关心的是与银行截然不同的东西。”
为Apple Card构建基础设施的高盛零售部门前技术主管博伊·哈特曼(Bo Hartman)表示，大公司肯定需要“认识
到苹果正在做什么，但他预计苹果不会很快推出银行业务。
他表示：“银行业根植于持续监管，你必须证明自己每天都在遵守监管。像谷歌或苹果这样的公司只是想要为人们提供服务，让人们在他们的生态系统中更有粘性。这就是他们想要的。他们不想处理监管方面的问题。 这既困难又复杂。”
Evercore ISI分析师阿米特·达里亚纳尼(Amit Daryanani)表示，苹果应该将自己的野心局限在客户体验上，让其他公司来建设基础设施或应对信用风险和监管，这才绝对符合苹果的利益。得益于它将工具嵌入iPhone操作系统的能力，而不是用户必须下载的单独应用，
这让苹果能够在银行业务上采取更有选择性、利润率更高、资本支出更低的方式。
一位苹果前高管表示，因为拥有更多的分销渠道，苹果为Apple Card获取新客户的成本“比其他所有信用卡公司都低到可笑的程度”。
举例来说，苹果多年来一直提醒用户注册Apple Pay，甚至在设置菜单中给出红色通知，暗示如果没有设置该服务，就会出现问题。
企业支付平台Stax负责支付普及的高级副总裁金·施文德曼（Kim Schwendeman）表示，类似的策略可能会让Apple Pay Later项目获得优势。
“拥有Apple Pay的消费者很容易利用这些功能获得贷款，”她说。“对于一些更成熟的玩家来说，他们的体验并非一帆风顺。这会引起一些焦虑。”
苹果在iPhone用户数据方面还有另一个长期优势–它可能比传统的Fico评分更全面地用于评估信用风险。
去年，苹果收购了英国“另类”信用评分初创公司Credit Kudos，表明了对这一想法的兴趣。
Morning Consult的分析师夏洛特·普林西帕托（Charlotte Principato）对此表示，如果这些数据被用于 评估风险，它可能“在做出明智的信贷决策方面非常有力。苹果掌握的消费者信息越多，就能做出更好的贷款决策。”（无忌）
本文内容由互联网用户自发贡献，该文观点仅代表作者本人。如发现本站有涉嫌抄袭侵权/违法违规的内容，请发送邮件至 449@qq.com 举报，一经查实，本站将立刻删除。本文链接：https://www.hnhgjc.com/n/250437.html
